So erhalten Sie mehr Kontrolle über Ihr Geld

Eine bessere Verwaltung der Finanzen beginnt damit, die Regeln zu verstehen, die das Bankensystem vor Risiken im Zusammenhang mit der Begehung von Straftaten schützen.

In der Tschechischen Republik und in der gesamten Europäischen Union ist die Transparenz der Finanzströme von entscheidender Bedeutung. Das erklärt, warum Banken häufig Nachweise über die Herkunft des Vermögens verlangen.

Der Leitfaden beschreibt verständlich, wie sich diese Anforderungen auf die alltägliche Kontoführung auswirken. Dadurch sinkt das Risiko unnötiger Komplikationen bei üblichen Transaktionen.

Ein sorgfältiger Umgang mit den Finanzen und die Einhaltung der Regeln gewährleisten einen reibungslosen Zugang zu den Geldmitteln. So verstehen Bürger ihre Rechte und Pflichten besser.

Was eine wirksame Kontrolle über das eigene Geld bedeutet

Eine wirksame Überwachung der Finanzvorgänge hilft, das Risiko eines Missbrauchs von Bankdienstleistungen zu verringern. Nach dem AML-Gesetz Nr. 253/2008 Sb. muss jeder Verpflichtete seinen Kunden kennen und den Zweck der Geschäftsbeziehung verstehen.

Dazu gehören die Überprüfung der Identität, die Risikobewertung und die laufende Überwachung der Transaktionen. Banken und andere Institute verhindern so Situationen, die zu Geldwäsche oder zur Finanzierung illegaler Aktivitäten führen könnten.

Die wichtigsten Punkte in der Praxis:

• Der Verpflichtete überprüft den Kunden gründlich, bevor er eine Geschäftsbeziehung eingeht.
• Die Überwachung der Transaktionen hilft, Abweichungen vom erwarteten Verhalten des Kunden zu erkennen.
• Ziel ist es, dass das Geschäft im Einklang mit den Vorschriften abläuft und keine Geldwäsche stattfindet.

Solche Maßnahmen schützen das System ebenso wie ehrliche Kunden. Die Einhaltung der Regeln erhöht die Sicherheit und verringert das Risiko eines Missbrauchs der Dienstleistungen.

Warum Finanzinstitute die Herkunft der Geldmittel überprüfen

Die Herkunft des Geldes wird überprüft, um zu verhindern, dass illegale Erträge in die legale Wirtschaft gelangen. Banken und andere Verpflichtete sind gesetzlich dazu verpflichtet, die mit dem Kunden und der Geschäftsbeziehung verbundenen Risiken gemäß dem Gesetz Nr. 253/2008 Sb. zu bewerten.

Die Überwachung hilft, Erträge aus Straftaten aufzudecken, die andernfalls gewaschen werden könnten. Weicht eine Transaktion vom üblichen Verhaltensmuster des Kunden ab, nimmt das Institut eine eingehendere Überprüfung vor.

Finanční analytický úřad (FAÚ) nimmt Meldungen über verdächtige Transaktionen entgegen und führt weitere Ermittlungen durch. Diese Meldung ist Teil der Maßnahmen gegen die Geldwäsche von Erträgen aus Straftaten.

Gründe für die Überwachung

• Das Gesetz und die internen Vorschriften des Verpflichteten einhalten.
• Die Geldwäsche von Erträgen aus Straftaten und die Terrorismusfinanzierung verhindern.
• Sie schützt das System vor dem Missbrauch von Geldmitteln und vor Risiken für die Kunden.

Prävention der Terrorismusfinanzierung

Die Überwachung der Transaktionen und die Identifizierung des Kunden helfen, die Finanzierung terroristischer Aktivitäten zu verhindern. Jede Person, die als Verpflichteter handelt, muss sicherstellen, dass das Geschäft nicht für solche Zwecke missbraucht wird.

Zweck der Kontrolle	Wer sie durchführt	Ergebnis
Prävention der Geldwäsche illegaler Erträge	Verpflichteter (Banken, Finanzinstitute)	Meldung verdächtiger Transaktionen an FAÚ
Bewertung des Kundenrisikos	Interne Compliance-Abteilung	Laufende Kontrolle und weitere Überprüfung
Verhinderung der Terrorismusfinanzierung	Finanzinstitute und staatliche Behörden	Sperrung oder Überprüfung der Transaktion

Grundprinzipien der Geldwäschebekämpfung

Die grundlegenden Regeln zur Bekämpfung der Geldwäsche legen fest, wie jedes Geschäft mit einem Kunden überprüft werden muss. Der Verpflichtete muss im Einklang mit dem Gesetz handeln und darf kein anonymes Konto akzeptieren.

Banken und andere Institute führen gründliche Kontrollen und eine laufende Überwachung durch. Das hilft, Erträge aus Straftaten aufzudecken, bevor sie gewaschen werden.

Täter nutzen häufig Scheinrechnungen oder Überweisungen auf Offshore-Konten. Diese Methoden verschleiern die Herkunft des Geldes und erschweren die Ermittlungen.

• Regeln für den Verpflichteten: Überprüfung des Kunden vor der Aufnahme einer Geschäftsbeziehung.
• Keine anonymen Konten: Jede Transaktion ist mit einer Identität verknüpft.
• Risikoprävention: Ziel ist es, Terrorismusfinanzierung und Geldwäsche zu verhindern.

Bedrohung	Verschleierungsmethode	Maßnahme
Geldwäsche	Scheinrechnungen	Überprüfung der Geschäftsunterlagen
Geldwäsche von Erträgen	Offshore-Überweisungen	Überwachung der Geldströme und Überprüfung der Herkunft
Finanzierung	Verdeckte Überweisungen	Laufende Analyse von Transaktionen

Wie die Kundenidentifizierung in der Praxis abläuft

Die Kundenidentifizierung beginnt in der Praxis bereits beim ersten Kontakt mit einem Finanzinstitut. Der Verpflichtete überprüft die Identität stets bei der Aufnahme einer Geschäftsbeziehung oder bei Transaktionen über 1.000 EUR.

Es gibt zwei Hauptwege. Der erste ist die persönliche Anwesenheit in einer Filiale. Ein Mitarbeiter gleicht das Ausweisdokument ab, fertigt eine Kopie oder Abschrift an und erfasst die Daten im internen System.

Persönliche Anwesenheit

In der Praxis handelt es sich um eine direkte Überprüfung. Die Person legt ihren Personalausweis oder Reisepass vor. Der Verpflichtete stellt sicher, dass die Angaben den tatsächlichen Gegebenheiten entsprechen.

Fernidentifizierung

Die Fernidentifizierung erfolgt online. Der Kunde übermittelt Kopien von zwei Ausweisdokumenten und führt eine Verifizierungszahlung von seinem Konto bei einer Bank innerhalb der EU durch.

• Was bei der Prüfung überprüft wird: die Angaben aus den Dokumenten, die Übereinstimmung des Zahlungskontos und die Herkunft der Gelder.
• Das Verfahren muss den gesetzlichen Bestimmungen und den internen Vorschriften entsprechen.

Methode	Anforderungen	Ergebnis
Persönliche Überprüfung	Ausweisdokument, Kopie/Abschrift	Sofortige Bestätigung der Identität
Fernidentifizierung	Zwei Ausweisdokumente, Verifizierungszahlung von einem Konto in der EU	Elektronische Überprüfung des Kunden
Aufnahme der Geschäftsbeziehung	Überprüfung bei der Aufnahme	Erfüllung der gesetzlichen Pflichten des Verpflichteten

Unterschied zwischen Kundenidentifizierung und Kundenprüfung

Die Identifizierung konzentriert sich auf die Überprüfung der Identität einer Person. Dabei wird festgestellt, wer der Kunde ist, welche Dokumente er vorgelegt hat und ob die Angaben den tatsächlichen Gegebenheiten entsprechen.

Die Kundenprüfung geht weiter. Sie untersucht den Zweck der Geschäftsbeziehung, die Herkunft des Vermögens und die Geldflüsse. Es handelt sich um einen laufenden Prozess, der das Risikoprofil des Kunden während der gesamten Geschäftsbeziehung bewertet.

• Identifizierung: statische Überprüfung der Identität bei der Aufnahme der Geschäftsbeziehung.
• Kundenprüfung: dynamische Überwachung der Transaktionen und der Herkunft der Mittel.
• Der Verpflichtete führt die Identifizierung bei Transaktionen über 1.000 EUR durch.

Funktion	Identifizierung	Kundenprüfung
Ziel	die Identität überprüfen	das Risiko und die Herkunft des Vermögens beurteilen
Ablauf	einmalig bei der Aufnahme	laufend während der Geschäftsbeziehung
Anforderungen	Ausweisdokumente	Buchhaltungsbelege, Informationen zur Herkunft der Eurobeträge

Jeder Verpflichtete muss Verfahren eingerichtet haben, die diese Schritte klar voneinander unterscheiden und die Einhaltung der gesetzlichen Bestimmungen gewährleisten. Das trägt dazu bei, dass jede Transaktion transparent und nachvollziehbar ist.

Pflichten bei der Aufnahme einer Geschäftsbeziehung

Die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung mit einer juristischen Person erfordert die Überprüfung der grundlegenden Identifikationsdaten und des wirtschaftlich Berechtigten. Der Verpflichtete muss zu Beginn klären, wer der Kunde ist und welchen Zweck das Geschäft hat.

Erforderliche Dokumente für juristische Personen

Bei juristischen Personen werden Name, Sitz und IČ überprüft. Außerdem muss ein Nachweis über die Existenz vorgelegt werden, beispielsweise ein Handelsregisterauszug.

Auch die natürliche Person, die für das Unternehmen handelt, muss identifiziert werden. Hierzu werden üblicherweise eine Vollmacht oder Bevollmächtigung sowie ein Ausweisdokument des Vertreters beigefügt.

• Anforderungen bei einem Geschäft über 1.000 EUR: Der Verpflichtete führt eine gründliche Kundenprüfung durch.
• Feststellung des Zwecks und der angestrebten Art der Geschäftsbeziehung zur sachgerechten Risikobewertung.
• Identifizierung des wirtschaftlich Berechtigten des Unternehmens für eine transparente Geschäftsbeziehung.

Phase	Was überprüft wird	Ergebnis
Aufnahme	Name, Sitz, IČ	Existenznachweis
Überprüfung des Vertreters	Identität, Vollmacht	Rechtliche Bevollmächtigung
Geschäftswert	Transaktionen über 1.000 EUR	Gründliche Kundenprüfung

Laufende Kundenprüfung und ihre Bedeutung

Die laufende Überwachung des Kundenverhaltens hilft, Unstimmigkeiten bei Transaktionen schnell zu erkennen. Der Verpflichtete muss während der gesamten Geschäftsbeziehung die Angaben zur Identität und zum wirtschaftlich Berechtigten aktualisieren.

Institute gleichen aktuelle Zahlungen mit dem Kundenprofil ab. Führt ein Kunde eine ungewöhnliche Transaktion durch, kann er aufgefordert werden, die Herkunft der Gelder nachzuweisen.

Bei Transaktionen über 15 000 EUR kommen üblicherweise strengere Verfahren zur Anwendung. Ziel ist es, Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu verhindern.

Bei einer Erbschaft oder dem Erwerb größerer Vermögenswerte kann die Bank Unterlagen aus dem Nachlassverfahren anfordern. So wird die Rechtmäßigkeit der Mittel geprüft.

• Pflicht des Verpflichteten: laufende Kundenprüfung während der gesamten Geschäftsbeziehung.
• Überprüfung der Transaktionen: Abgleich mit dem Profil und erforderlichenfalls Aufforderung zur Vorlage von Nachweisen.
• Risikobasierte Ansätze: angemessene Maßnahmen entsprechend dem Wert und der Art des Geschäfts.

Faktor	Was überwacht wird	Maßnahmen
Transaktionsaktivität	Ungewöhnliche Überweisungen und deren Häufigkeit	Aufforderung zum Nachweis der Mittelherkunft
Vermögensänderung	Erhalt einer Erbschaft oder großer Einzahlungen	Unterlagen aus dem Nachlassverfahren, zusätzliche Überprüfungen
Risikoschwellen	Transaktionen über 15 000 EUR	Verstärkte Kontrolle und eingehende Prüfung

Besonderheiten bei der Prüfung politisch exponierter Personen

Politisch exponierte Personen erfordern bei der Aufnahme einer Geschäftsbeziehung aufgrund höherer Missbrauchsrisiken besondere Aufmerksamkeit. Der Verpflichtete ergreift erweiterte Maßnahmen, damit die Geschäftsbeziehung mit einer solchen Person nicht missbraucht wird.

Eine politisch exponierte Person (PEP) ist beispielsweise ein Staatsoberhaupt, ein Regierungsmitglied oder ein hochrangiger Militäroffizier. Der methodische Leitfaden Nr. 7 vom 17.07.2024 enthält eine ausführliche Liste öffentlicher Ämter.

Wer ist eine politisch exponierte Person?

Zu PEP zählen Personen in führenden öffentlichen Ämtern und ihre nahen Angehörigen. Der Verpflichtete muss feststellen, ob der Kunde in diese Kategorie fällt.

Liste der Ämter

• Staatsoberhaupt und Regierungsmitglieder.
• Hochrangige Vertreter von Parlament und Justiz.
• Hochrangige Militärangehörige und Diplomaten.

Fragebögen zur Vermögensherkunft

Bei einem Kunden, der eine PEP ist, muss der Verpflichtete das Ausfüllen eines Fragebogens zur Herkunft des Vermögens und der finanziellen Mittel verlangen. Dieser dient dazu, zu überprüfen, ob die Transaktionen mit dem öffentlichen Amt und den daraus erzielten Einkünften übereinstimmen.

Prüfaspekt	Was verlangt wird	Ergebnis
Identifizierung von PEP	Überprüfung des öffentlichen Amts und der Beziehungen	Einstufung in ein höheres Risikoprofil
Fragebogen zur Vermögensherkunft	Dokumentation der Quellen und Einkünfte	Bestätigung der Übereinstimmung der Transaktionen mit dem Amt
Laufende Aktualisierung	Aktualisierung der Angaben zum wirtschaftlich Berechtigten	Verringerung des Risikos eines Missbrauchs der Geschäftsbeziehung

Was tun bei einer Aufforderung zum Nachweis der Vermögensherkunft?

Wenn die Bank einen Kunden auffordert, die Herkunft seines Vermögens nachzuweisen, ist es am besten, schnell und strukturiert zu handeln. Eine Reaktion spart Zeit und verringert das Risiko einer Einschränkung der Dienstleistung.

Der Verpflichtete ist gesetzlich berechtigt, im Rahmen der Prüfung Nachweise anzufordern. Der Kunde sollte Kaufverträge, Einkommensnachweise, Kontoauszüge oder Erbschaftsunterlagen vorbereiten.

Jede Person muss wissen, dass die Nichtbereitstellung von Informationen zur Sperrung einer Transaktion oder zur Beendigung der Geschäftsbeziehung führen kann. Ziel ist es, zu überprüfen, ob die Gelder aus rechtmäßigen Quellen stammen.

Weist der Kunde die Herkunft seines Vermögens rechtzeitig nach, setzt die Bank die Geschäftsbeziehung üblicherweise ohne weitere Einschränkungen fort. Die Zusammenarbeit verkürzt häufig die Prüfungsdauer und stellt den normalen Kontobetrieb wieder her.

• Was vorzulegen ist: Kaufvertrag, Einkommensnachweis, Kontoauszüge.
• Recht des Instituts: Der Verpflichtete kann im gesetzlichen Rahmen ergänzende Informationen anfordern.
• Folge der Untätigkeit: Sperrung der Transaktion oder Beendigung der Geschäftsbeziehung.

Situation	Was zu tun ist	Ergebnis
Aufforderung zur Vorlage von Nachweisen	Relevante Unterlagen zusammenstellen	Schnellere Bearbeitung
Fehlende Informationen	Rücksprache mit einem Berater	Verringerung des Sperrrisikos
Fristgerechte Einreichung	Beifügen beglaubigter Unterlagen	Fortsetzung der Geschäftsbeziehung

Risiken bei der Nichtbereitstellung von Informationen

Wer die angeforderten Unterlagen nicht vorlegt, kann seine Situation als Bankkunde schnell verschlechtern. Der Verpflichtete hat laut Gesetz das Recht, die zur Identifizierung und laufenden Überprüfung erforderlichen Angaben anzufordern.

Verweigert der Kunde die Zusammenarbeit, kann das Institut die Durchführung einer Transaktion ablehnen oder die Geschäftsbeziehung beenden. Häufig sperrt die Bank auch sämtliche Transaktionen auf dem Konto, bis die Unterlagen vorgelegt werden.

Ein weiteres Risiko ist die Meldung verdächtiger Aktivitäten an die Finanzanalysebehörde. Dies gilt insbesondere bei Verdacht auf Geldwäsche oder andere Straftaten.

Jede Person sollte wissen, dass diese Maßnahmen das Finanzsystem und den wirtschaftlich Berechtigten vor Missbrauch schützen. Die rechtzeitige Vorlage der Unterlagen verkürzt die Prüfung und verringert das Risiko einer Unterbrechung der Geschäftsbeziehung.

• Verweigerung von Auskünften = mögliche Beendigung der Geschäftsbeziehung.
• Das Gesetz verbietet die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung ohne ausreichende Angaben.
• Sperrung von Transaktionen bis zur ordnungsgemäßen Vorlage der Nachweise.

Situation	Mögliche Maßnahme des Verpflichteten	Auswirkung auf den Kunden
Unvollständige Nachweise über die Herkunft des Vermögens	Ablehnung der Transaktion oder Anforderung weiterer Unterlagen	Verzögerung oder Ablehnung der Dienstleistung
Verweigerung der Zusammenarbeit	Beendigung der Geschäftsbeziehung	Verlust des Zugangs zum Konto und zu Dienstleistungen
Verdacht auf Geldwäsche	Meldung an die FAÚ und weitere Ermittlungen	Rechtliche Prüfung und mögliche Sanktionen

Schutz personenbezogener Daten und Bankgeheimnis

Die bei der Identifizierung des Kunden erhobenen Informationen unterliegen dem Bankgeheimnis und der Verschwiegenheitspflicht der Bank. Die Daten dienen in erster Linie dem Risikomanagement und der Verhinderung der Finanzierung von Terrorismus oder anderen Straftaten.

Der Verpflichtete darf Daten nur in gesetzlich eindeutig festgelegten Fällen an Dritte weitergeben. Dies betrifft in der Regel Erfordernisse eines Strafverfahrens oder Entscheidungen staatlicher Behörden.

Jede Person hat das Recht zu erfahren, wie die Bank während der Geschäftsbeziehung mit ihren Informationen umgeht. Die Bank muss während der gesamten Dauer der Geschäftsbeziehung die Datensicherheit gewährleisten und die Daten gemäß den Vorschriften aufbewahren.

• Keine Offenlegung von Meldungen: Die Bank darf den Kunden nicht darüber informieren, dass eine Transaktion gemeldet wurde, damit die Ermittlungen nicht vereitelt werden.
• Eingeschränkte Weitergabe: Gesetzliche Ausnahmen regeln, wer wann Daten erhalten darf.

Element	Was es gewährleistet	Ergebnis
Bankgeheimnis	Schutz sensibler Daten	Vertrauen des Kunden
Gesetzliche Ausnahmen	Weitergabe an Aufsichts- und Ermittlungsbehörden	Einhaltung des Gesetzes
Datensicherheit	Verschlüsselung und interne Regeln	Minimierung des Missbrauchsrisikos

So erkennen Sie verdächtige Transaktionen

Die Überwachung wiederholter kleiner Einzahlungen hilft, Methoden wie Smurfing aufzudecken, bei denen eine Person Einzahlungen aufteilt (z. B. 15× 10 000 Kč), um Grenzwerte zu umgehen.

Verdächtige Transaktionen fallen häufig durch ihre ungewöhnliche Höhe, Häufigkeit oder Art der Durchführung auf. Der Verpflichtete gleicht das Verhalten mit dem Kundenprofil ab und leitet bei Unstimmigkeiten eine eingehende Überprüfung des Kunden ein.

Jede Transaktion über 1 000 EUR erfordert erhöhte Aufmerksamkeit. Weigert sich der Kunde beim Barkauf von Anlagegold, die Herkunft des Geldes nachzuweisen, hat der Verkäufer im Rahmen der Geldwäschebekämpfung das Recht, das Geschäft abzulehnen.

Finanzinstitute sind verpflichtet, verdächtige Aktivitäten der Finanzanalysebehörde zu melden, ohne den Kunden darüber zu informieren. So wird sichergestellt, dass die Ermittlungen nicht vereitelt werden und die Geldwäsche nicht begünstigt wird.

• Anzeichen: wiederholte kleine Einzahlungen, ungewöhnliche Überweisungen, Abweichungen vom Kundenprofil.
• Vorgehen: Identität überprüfen, Nachweise über die Herkunft der Geldmittel anfordern.
• Folge: Meldung an die FAÚ oder Ablehnung des Geschäfts, wenn die Informationen nicht bereitgestellt werden.

Indikator	Was zu überprüfen ist	Mögliche Maßnahme
Zahlungshäufigkeit	Wiederholte kleine Einzahlungen	Detaillierte Überprüfung des Kunden
Transaktionshöhe	Über 1 000 EUR	Erhöhte Aufmerksamkeit und Dokumentation
Verweigerung der Nachweisvorlage	Goldkauf gegen Bargeld ohne Belege	Ablehnung der Geschäftsbeziehung oder Meldung

Fazit

Transparentes Verhalten und die Bereitschaft, die Herkunft des Vermögens nachzuweisen, stärken das Vertrauen zwischen Kunden und Institut.

Die Kontrolle über die eigenen Finanzen beginnt damit, die Regeln zu verstehen, die Geldwäsche und andere illegale Aktivitäten verhindern.

Jeder Verpflichtete muss die Verfahren zur Identifizierung und laufenden Überprüfung einhalten. Die Mitwirkung des Kunden bei der Vorlage von Unterlagen gewährleistet eine reibungslose Geschäftsbeziehung und schützt die Gelder.

Die Verhinderung der Terrorismusfinanzierung ist ein gemeinsames Ziel der Marktteilnehmer. Wenn der Kunde rechtzeitig reagiert und seine Transaktionen im Blick behält, gewinnt er mehr Sicherheit und Stabilität in seinen Finanzen.